CAR-verzekering geschikte ingang voor binnenhalen totaalklanten
Financieel vangnet voor risico’s bij bouwprojecten
Met de Construction All Risks- verzekering als financieel vangnet voor de risico’s die zich voordoen bij bouwprojecten heeft het intermediair goede mogelijkheden om zich in de bouwwereld te onderscheiden als deskundig gesprekspartner. “Met name het midden- kleinbedrijf vertrouwt aan zo’n partner ook graag andere zaken toe. Met een goed gebruik van de expertise van verzekeraars kan het intermediair met de CAR-verzekering prima zaken doen”, is de ervaring van districtexpert bouw Roel Govaert en CAR-specialist Pim Valk van Nationale Nederlanden.
Hoewel zij zelf allebei in de bouwwereld zijn gespecialiseerd, zijn Pim Valk en Roel Govaert niet van mening dat dit marktsegment ook van het intermediair om vergaande specialisatie vraagt. “Natuurlijk heb je wel kennis van zaken nodig, maar de algemene risico’s die bedrijven in de bouw lopen zijn niet wezenlijk anders dan die van andere segmenten in het middenkleinbedrijf”, stelt Govaert. “Verder kun je je ook laten ondersteunen door specialisten van verzekeraars. Waar het om gaat is dat je de risico’s goed in kaart brengt, waarbij je normale ondernemingsrisico’s goed moet onderscheiden van bouwrisico’s, en vervolgens in samenspraak tussen klant, verzekeringsadviseur en verzekeraar tot de beste oplossing komt. Verzekeringen vormen maar een deel van die oplossing als vangnet voor schade, want schade voorkomen door middel van preventie blijft de beste optie.”
Dat het voor het intermediair loont in de bouwwereld actief te zijn, staat voor NN’ers vast. Govaert: “Zeker bij een CAR-verzekering praat je in de aannemerswereld namelijk direct mee over de corebusiness van een bedrijf. Als je je op dat terrein als volwaardige gesprekspartner kunt bewijzen, biedt dat goede mogelijkheden om ook andere verzekeringen te verzorgen. Uiteindelijk willen die bedrijven niets anders dan bouwen en beschouwen zij de rest als ballast.
“Bovendien zijn er veel mogelijkheden om een CAR in de provinciale markt te sluiten, ook voor ‘zelfbouw’ door particulieren”, voegt Valk daaraan toe.
Meekijken
De naam doet anders vermoeden, maar de CAR-verzekering dekt niet alle risico’s af. “Dat laatste geldt met name voor de ondernemingsrisico’s”, aldus Valk.
Een voorbeeld daarvan is een contractueel vastgelegde boete bij het niet tijdig opleveren van een bouwwerk. En zo’n boete kan fors oplopen. Nationale Nederlanden is bij het afsluiten van een CAR-verzekering graag in een vroeg stadium betrokken en zet daarvoor ook haar tien experts bouw in de Technische Buitendienst in. Door bij specifieke risico’s in een vroeg stadium mee te kijken, kunnen wij helpen om die beperkt en verzekerbaar te houden, aldus Govaert. Wij kunnen wel eens om maatregelen vragen die lastig worden ervaren, maar we weten dat daarmee problemen worden voorkomen.
Zo leert de praktijk dat een bouwput niet alleen risico’s oplevert voor het werk zelf, maar ook voor de omgeving. Een voorbeeld daarvan is verlaging van de grondwaterstand, die verzakking van panden in de buurt kan veroorzaken. Door een tijdige inspectie kun je dat voorkomen. Een ander ervaringsgegeven is dat veel aannemers in het mkb werk laten uitvoeren door onderaannemers. “De aannemer uit het zojuist aangehaalde voorbeeld gaat er vaak van uit dat de onderaannemer rekening houdt met de omgeving, maar meestal is dat niet zo”.
Een vroege betrokkenheid helpt ook om te komen tot een goede samenwerking tussen alle betrokken partijen. Zo kunnen wij het intermediair met minder kennis en ervaring op dit gebied met raad en daad bijstaan, bijvoorbeeld door voor de klant een toelichting te geven op de verzekering en hoe wij daarmee omgaan.
Geen discussie
Op de CAR-verzekering zijn in principe alle bij een bouwproject betrokken partijen meeverzekerd. Zes rubrieken bieden respectievelijk dekking voor het werk, aansprakelijkheid, bestaande eigendommen van de opdrachtgever, hulpmateriaal, eigendommen van de bouwdirectie en personeel en het transport van materialen. Een belangrijk voordeel van de CAR-dekking is dat die moeizame aansprakelijkheidsdiscussies bij schade voorkomt. Govaert: Bij bouwprojecten zijn veel partijen betrokken en die wijzen bij schade allemaal met de vinger naar elkaar. Voor de CAR-verzekeraar is in de regel echter niet de aansprakelijkheid de basis voor schadevergoeding, maar het simpele feit dat een schade als gevolg van beschadiging of diefstal is ontstaan. Daardoor kan het werk ook door blijven gaan.
Wat tegenwoordig moeilijker op de CAR-verzekering is onder te brengen, zijn de risico’s van stedelijke bouwputten. Je ziet ook dat de overheid daar steeds meer eisen aan stelt, bijvoorbeeld ten aanzien van geluidshinder als gevolg van heiwerkzaamheden. Onder meer door risico’s goed van tevoren te bekijken, zijn wij in staat veel te verzekeren. Maar er zijn ook verzekeraars die bouwputrisico’s niet meer willen dragen.
Wat zich verder vaak voordoet is dat hoofdaannemers onderaannemers niet op de CAR-polis toelaten of contractueel bepalen dat deze geen beroep op de dekking kunnen doen. “Dat biedt ook weer kansen aan het intermediair, omdat de onderaannemer dan een eigen dekking nodig heeft”, aldus Valk.
Overlapping voorkomen
De CAR-verzekering kent zowel een tijdelijke variant (voor een bouwproject) als een doorlopende (op basis van de omzet van de verzekeringnemer). Wat het intermediair bij beide varianten niet moet doen, is aan de verzekeringnemer via een conformiteitsverklaring melden dat de CAR-verzekering een op een dekking biedt volgens het bestek. Govaert: “In het bestek staat nog wel eens welke voorwaarde de CAR-verzekering zou moeten hebben. Het kan best dat er tussen de dekking van de CAR-polis en wat het bestek voorschrijft nog forse verschillen zitten.”
Voor een goede dekking is van belang dat de verzekeringsadviseur eerst per rubriek uitvindt welke dekking vereist is – bijvoorbeeld op grond van bestek – en wat de verzekeringsnemer wil. Valk: “Mede in verband met opzichtuitingen op de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven kan het bijvoorbeeld de moeite waard zijn de aandacht te vestigen op het feit dat de bestaande eigendommen van de opdrachtgever eenvoudig en tegen een geringe premie op de CAR-polis kunnen worden gedekt. “Door de CAR-verzekering en de AVB bij dezelfde verzekeraar onder te brengen, kun je ook overlappingen in de dekking en discussie bij schade voorkomen”, aldus Govaert.
Vroege betrokkenheid
Met de vroege ondersteuning van het intermediair bij het afsluiten van CAR-verzekeringen heeft Nationale Nederlanden goede ervaringen opgedaan. “Wat in de praktijk vooral helpt om de zaken duidelijk te maken, is dat je de taal van het bouwbedrijf spreekt”, stelt Govaert. Vroegere betrokkenheid is ook van belang om te voorkomen dat er pas op het laatste moment aan een CAR-polis wordt gedacht. “Je hoort nog wel eens heien op de achtergrond als er over een CAR-verzekering wordt gebeld”, aldus Valk.
Ook na het afsluiten van de verzekering kan het intermediair een beroep doen op de bouwdeskundigen in de binnendienst en de Technische Buitendienst van Nationale Nederlanden. “Zo hebben wij voor rechtstreeks contact met onze Technische Buitendienst de Service Telefoon Bouw in het leven geroepen”, aldus Govaert en Valk. “Daar kan zowel het intermediair als de verzekerde gebruik van maken, niet alleen om nieuwe werken op een doorlopende CAR-polis te melden of voor overleg over een lopende verzekering, maar ook voor vragen van algemeen bouwkundige en risicotechnische aard. Zo’n initiatief past in een branche die het liefst past in een branche die het liefst met korte lijnen werkt.”
|
Alle gegevens onder voorbehoud van typefouten
Tomson groep. | |
